복리 계산법: 단리와 차이, 공식과 예시

복리 계산법의 핵심은 이미 발생한 수익도 다음 계산에 함께 반영된다는 점입니다. 이 글에서는 단리와 복리를 같은 조건에서 비교하고, 목돈·월 적립금의 공식과 계산기 입력 기준을 예시로 설명합니다.

단리는 원금만, 복리는 누적 잔액을 기준으로 합니다

단리는 처음 맡긴 원금에만 이율을 적용하므로 매 기간 이자 금액이 같습니다. 복리는 한 기간의 이자가 잔액에 더해지고, 다음 기간에는 커진 잔액 전체가 다시 계산의 기준이 됩니다. 따라서 같은 금리라도 기간이 길어질수록 두 방식의 차이가 커집니다. 다만 실제 투자에서 매년 같은 수익이 난다는 뜻은 아니며, 아래 숫자는 구조를 이해하기 위한 수학적 예시입니다. 목돈의 미래 자산은 원금에 복리 계수를 반복해서 곱하는 방식으로 계산합니다. P는 시작 원금, r은 연 수익률을 소수로 바꾼 값, n은 1년의 복리 횟수, t는 기간입니다. 연 5%를 월 복리로 계산하면 한 기간의 비율은 0.05를 12로 나누고, 10년 동안 120번 적용합니다. 명목 연율인지 실효 연율인지에 따라 결과가 달라질 수 있습니다.

월 적립금은 들어온 시점이 서로 다릅니다

매달 넣는 돈을 처음부터 전부 투자한 것처럼 계산하면 결과가 부풀려집니다. 첫 달의 적립금은 오래 수익을 얻지만 마지막 달의 적립금은 거의 수익을 얻지 못하기 때문입니다. 적립식 계산은 각 기간에 들어온 금액을 잔액에 더해 다음 기간부터 반영합니다. 월말 납입인지 월초 납입인지도 결과에 영향을 줍니다. 같은 명목 연율을 연 1회, 월 12회, 일 365회로 나누어 반영하면 주기가 많은 쪽의 수학적 결과가 조금 커질 수 있습니다. 그러나 주기를 바꾼다고 실제 상품의 수익률이 높아지는 것은 아닙니다. 이미 실효 연 수익률을 사용하면서 다시 월 복리를 선택하면 복리 효과를 중복으로 넣을 수 있습니다.

결과를 판단할 때의 한계

계산기는 수익률이 일정하고 적립금이 계획대로 납입된다는 가정으로 미래의 한 경로를 보여줍니다. 시장 가격은 오르내리고 비용과 세금이 발생하며 중간에 돈을 꺼낼 수도 있습니다. 최종 숫자를 보장된 금액으로 읽지 말고, 기간·적립금·수익률을 바꾸어도 계획을 이어갈 수 있는지 확인하세요. 복리 결과를 손으로 검산할 때는 첫 기간과 마지막 기간의 잔액을 따로 적어 보세요. 첫 기간에는 원금에 대한 수익만 발생하지만 다음 기간부터는 이미 더해진 수익도 계산에 참여합니다. 월 적립금이 있다면 첫 달과 마지막 달의 납입금이 같은 기간 동안 일하지 않는다는 점도 확인해야 합니다. 다른 계산기와 숫자가 다를 때는 복리 횟수·납입 시점·반올림 기준·수익률의 의미를 비교하세요. 계산식이 다르다는 사실을 확인하면 어느 숫자가 무조건 틀렸다고 단정하는 일을 줄이고 내 계획에 맞는 기준을 선택할 수 있습니다. 추가로 계산기마다 다른 결과가 나오면 복리 횟수와 납입 시점을 먼저 비교하세요. 계산 기준을 맞추면 숫자의 차이가 생긴 이유를 확인하기 쉽습니다. 추가로 계산기마다 다른 결과가 나오면 복리

계산 전후 체크리스트

• 단리와 복리의 기준 잔액 확인하기
• 목돈과 월 적립금을 따로 입력하기
• 명목 연율과 실효 연율 구분하기
• 5년·10년·20년 결과 비교하기